Kazakhstan Today: Какое количество договоров о жилищных строительных сбережениях заключено на сегодняшний день и на какую сумму?
М. Утегулов: За весь период деятельности по состоянию на 1 ноября 2009 года банком заключено более 146 тыс. договоров о жилстройсбережениях на общую договорную сумму 227,7 млрд тенге.
Kazakhstan Today: Не могли бы Вы уточнить показатели по вкладам и кредитам?
М. Утегулов: По состоянию на 1 ноября 2009 года депозитная база банка составила 23,6 млрд тенге, и рост по сравнению с показателем на начало года составил 21%. Кредитный портфель с начала года увеличился на 35% и на 1 ноября 2009 года составил порядка 42 млрд тенге. Всего банком выдано более 16 тыс. займов на сумму 50,1 млрд тенге.
Kazakhstan Today: Как обстоят дела с капитализацией банка?
М. Утегулов: Собственный капитал банка на 1 ноября 2009 года составил 16,3 млрд тенге. По итогам 10 месяцев текущая прибыль составила 414 млн тенге. В рамках Государственной программы жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008 - 2010 годы ожидается получение средств на пополнение уставного капитала в 2009 году в размере 1,9 млрд тенге и в 2010 году еще на 1,8 млрд тенге.
Kazakhstan Today: Какие тарифные программы в настоящее время предлагает банк?
М. Утегулов: На сегодняшний момент Жилстройсбербанк предлагает своим вкладчикам четыре тарифные программы: "Бастау", "Оркен", "Кемел" и "Болашак", позволяющие решать жилищные задачи на приобретение, строительство, ремонт и обмен жилья. Тарифные программы имеют много общего: все идут по схеме 50х50. То есть, копится половина договорной суммы на депозите, и ровно столько же предоставляет банк в качестве займа. Займы выдаются в тенге и имеют неизменные ставки.
Тарифные программы различаются сроками накопления, сроками предоставления займов и процентными ставками. Например, по программе "Бастау" срок накопления составляет 3 - 3,5 года, кредит предоставляется до 6 лет по ставке 5% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения - 5,3%). Такая тарифная программа подходит тем вкладчикам, которые имеют достаточно высокий уровень дохода и способны стабильно как обеспечивать свой вклад в банке, так и впоследствии погашать займ. Ими могут быть, например, молодые специалисты с хорошими перспективами карьерного роста, предприниматели, занятые в сфере малого и среднего бизнеса.
В отличии от "Бастау" программа "Оркен" предусматривает ориентировочный срок накопления 5,5 лет, а срок предоставления жилищного займа - до 10 лет по ставке 4,5 % годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения - 4,7%).
По программе "Кемел" срок накопления жилищных строительных сбережений - не менее 8,5 лет, и жилищный заем предоставляется сроком до 15 лет по ставке вознаграждения 4 процента годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения - 4,2%).
И самая продолжительная по сроку программа - "Болашак", по ней ориентировочный срок накопления составляет 15 лет, а заем предоставляется еще на более продолжительный срок - до 25 лет по ставке вознаграждения 3,5% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения - 3,6%).
Кроме жилищных займов, предоставляемых банком в рамках вышеуказанных тарифных программ, банк предоставляет вкладчикам промежуточные жилищные и предварительные жилищные займы.
Система жилищных строительных сбережений представляет собой механизм приобретения жилья, основанный на накоплении индивидуальных сбережений в целях получения займа для улучшения жилищных условий. По большей части система предназначена для категории граждан, не имеющих достаточных средств для обслуживания ипотечных кредитов в банках второго уровня, но имеющих стабильный доход. На сегодняшний день Жилстройсбербанк Казахстана предлагает самые низкие ставки по жилищным займам, которые в зависимости от выбранной тарифной программы составляют от 3,5 до 5 % годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения - от 3,6% до 5,3%). Необходимо отметить неизменность ставок вознаграждения по вкладу и жилищному займу, то есть ставки не могут быть изменены на протяжении всего срока накопления и кредитования. Также одно из важных преимуществ системы - поощрение сбережений клиента 2% вознаграждением банка (годовая эффективная ставка вознаграждения составляет до 12,7%) и премией государства в размере 20% от накопленной суммы. При этом максимально поощряется сумма в размере 200 МРП, так, в 2009 году максимальная сумма премии государства на 1 вкладчика составляет 51 840 тенге. Дополнительно к вышесказанному о государственной поддержке участников системы ЖСС можно отметить еще одно преимущество - это наличие у вкладчиков налоговых льгот в виде уменьшения дохода, облагаемого подоходным налогом, на сумму вознаграждения банка за пользование займом.
Kazakhstan Today: "Жилстросбербанк" является оператором проекта национального масштаба - Государственной программы жилищного строительства на 2008 - 2010 годы. Каковы итоги реализации программы на текущий момент? Напомните, пожалуйста, сколько средств было выделено для реализации этой программы?
М. Утегулов: В целях успешной реализации Государственной программы жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008 - 2010 годы предусмотрено предоставление банку 57 млрд тенге, из которых в 2008 году банку были представлены 23,56 млрд тенге в качестве бюджетного кредита.
Жилстройсбербанк является единственным оператором по реализации Государственной программы жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008 - 2010 годы. Кроме того, в рамках Госпрограммы на 2008 - 2010 годы реализуется доступное жилье, построенное и нереализованное в рамках Госпрограммы на 2005 - 2007 годы, за исключением жилья, по которому не подписаны договоры купли-продажи, но было принято решение уполномоченного органа о реализации жилья на основании решения комиссии, либо не подписаны договоры займа. При этом приобретение жилья, по которому не подписаны договоры купли-продажи, но было принято решение уполномоченного органа о реализации жилья на основании решения комиссии, либо не подписаны договоры займа, может осуществляться через систему жилищных строительных сбережений за счет средств бюджетного кредита.
В рамках реализации госпрограммы банк осуществляет расчет платежеспособности ее участников и предоставляет им предварительные и промежуточные жилищные займы по ставке вознаграждения 4% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения от 4,3% до 5,1%).
По состоянию на 1 ноября 2009 года за счет средств республиканского бюджета по Госпрограмме на 2008 - 2010 и Госпрограмме на 2005 - 2007 годы банком предоставлено населению более 3,5 тыс. займов в объеме, превышающем 12,5 млрд тенге.
Общее количество выданных уведомлений о подтверждении платежеспособности клиентов в рамках данных госпрограмм составило более 23,5 тыс. уведомлений на сумму 81,5 млрд тенге, из них по Госпрограмме 2008 - 2010 - более 19 тыс. уведомлений на сумму, превышающую 67,5 млрд тенге.
Kazakhstan Today: Планируется ли реализация каких-либо новых проектов в ближайшем будущем? Если да, то какие это будут проекты?
М. Утегулов: На сегодняшний день банком внедрены и успешно реализуются все основные виды продукта системы жилстройсбережений: жилищные, промежуточные жилищные и предварительные жилищные займы. Банк постоянно работает над совершенствованием своей продуктовой линейки, принимает участие в различных государственных проектах и разрабатывает собственные проекты, в том числе совместно с другими банками. Я думаю, что в скором времени наши вкладчики смогут воспользоваться новыми возможностями системы жилстройсбережений, которые, как и прежде, будут отвечать основным принципам системы жилстройсбережений, таким как накопление с целью улучшения жилищных условий, самые низкие процентные ставки по займу, приемлемые сроки кредитования, начисление государственной премии, налоговые льготы и другие.
Кроме того, как известно, с 27 июля 2009 года АО "Жилстройсбербанк Казахстана" вошел в группу компаний АО ФНБ "Самрук-Казына". В настоящее время совместно с акционером прорабатываются новые финансовые услуги банка, которыми в будущем смогут воспользоваться наши клиенты.
Kazakhstan Today: Отразилось ли действие кризиса на деятельность банка, и насколько пользуются спросом продукты "Жилстройсбербанка"?
М. Утегулов: Как известно, мировой финансовый кризис обусловил дефицит ликвидности особенно для тех казахстанских банков, которые ранее привлекали значительные средства на международных рынках капитала.
Что касается АО "Жилстройсбербанк Казахстана", то необходимо отметить, что банк не зависит от внешних источников фондирования, и поэтому влияние мирового финансового кризиса проявилось в основном в замедлении темпов роста привлечения новых клиентов в текущем году.
Так, к примеру, количество заключенных договоров на конец октября 2009 года выросло на 33% к показателю на 1 января 2009 года, сравнительно годом ранее аналогичный показатель составил 50%.
Замедление темпов роста заключенных договоров обусловлено падением активности населения из-за продолжающегося кризиса, влекущего сокращение занятости и, соответственно, доходов населения. Согласно прогнозам международных организаций (МВФ и ЕБРР) и правительства РК в Казахстане восстановление роста экономики и оживление ипотечного рынка прогнозируется с 2010 года. Однако, учитывая реализацию Гопрограммы 2008 - 2010 и предполагаемое привлечение дополнительных средств от АО "ФНБ "Самрук-Казына" банком планируется сохранение последовательного роста показателей его деятельности в 2010 - 2015 годах в среднем на уровне около 30%.
Kazakhstan Today: Как на банке отразилось снижение цен на недвижимость?
М. Утегулов: Снижение цен на недвижимость отразилось на увеличении количества желающих решить жилищные проблемы путем участия в системе жилищных строительных сбережений, что вызвало рост показателей заключения договоров о жилстройсбережениях. Это объясняется тем, что непрерывное падение цен на недвижимость внушало потенциальным покупателям надежду на приобретение более "дешевого жилья", и пока цены на недвижимость падали, возникла возможность вместо выжидания ценового дна, воспользовавшись нашими услугами, накопить и в последующем получить "дешевый заем" на покупку "дешевого жилья".
Kazakhstan Today: Существует ли в банке система управления рисками?
М. Утегулов: В целях идентификации, оценки и управления рисками в банке созданы соответствующие механизмы внутреннего контроля. В банке управление рисками осуществляется подразделением риск-менеджмента.
Наиболее значимым для банка является минимизация кредитных, рыночных рисков и рисков ликвидности. В рамках управления кредитным риском проводится оценка качества выданных кредитов на предмет их возвратности и мониторинг погашения кредитов, а управление риском ликвидности предусматривает прогнозирование соответствия по срокам и суммам притока и оттока денежных средств банка. С целью управления рыночным риском проводится анализ экономической ситуации в стране, рынка жилья и жилищного строительства, рынка ипотечного кредитования с целью принятия своевременных решений, позволяющих нивелировать и минимизировать негативное воздействие указанного вида риска на деятельность банка.
Kazakhstan Today: Как Вы думаете, что будет в ближайшей перспективе с ценами на недвижимость?
М. Утегулов: Еще два года назад казахстанский рынок недвижимости был самым динамично развивающимся сегментом экономики республики. Цены за квадратный метр росли еженедельно, но грянул кризис, и от этого рынка мало что осталось. К примеру, если 2007 году 1 квадратный метр на вторичном рынке жилья в среднем стоил $1376, в 2008 году цена на жилье составляла в среднем $1117. По состоянию на 1 октября 2009 года согласно анализу рынка недвижимости по Казахстану проводимой банком, цена за 1 квадратный метр составляет $818.
При этом стоит отметить, что в последние месяцы статистика свидетельствует о некотором улучшении ситуации в отдельных аспектах рынка недвижимости Казахстана. В частности, в некоторых регионах страны отмечена стабилизация деловой активности по продаже недвижимости. Однако прогноз экспертов для отрасли в целом остается негативным. Как считают эксперты в области недвижимости, сейчас самое время покупать квартиры. Рынок жилья в Казахстане ожил, существенного падения цен больше не ожидается. Аналитики даже предвидят рост предложений недвижимости, причем уже в ближайшее время.
Kazakhstan Today: По Вашему мнению, необходима ли корректировка законодательства в области жилстройсбережений в РК?
М. Утегулов: АО "Жилстройсбербанк Казахстана" осуществляет свою деятельность в соответствии с законом Республики Казахстан "О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан". Согласно данному закону вкладчиком банка является физическое лицо, заключившее с банком договор о жилищных строительных сбережениях. На сегодняшний день возможность заключения договора о ЖСС с юридическими лицами позволило бы банку расширить свою клиентскую базу. Таким образом, данное нововведение обусловило бы приток дополнительных средств от юридических лиц в систему жилстройсбережений, что в свою очередь способствовало бы росту жилищного кредитования в республике более высокими темпами.
За период с 2003 года - года создания банка - по 2008 год дважды вносились изменения и дополнения в закон РК "О жилстройсбережениях в Республике Казахстан", регулирующий деятельность системы жилстройсбережений в стране.
Важно отметить, что результатом совершенствования законодательства и деятельности банка стало увеличение количества вкладчиков банка в 2005 году почти вдвое относительно 2004 года (более 9,5 тыс. человек в 2005 году против 4,7 человек в 2004 году), в 2007 году - в 1,4 раза относительно 2006 года (более 31 тыс. человек в 2007 году против 22,1 тыс. человек в 2006 году), за 2008 год количество участников системы жилстройсбережений достигли показателя 42,4 тыс., по состоянию на 1 ноября 2009 года банком были заключены еще 36,4 тыс. договоров о жилстройсбережениях.
Банк оперативно реагирует на изменения рынка ипотечного кредитования и развивает систему жилстройсбережений в соответствии с потребностями своих клиентов, действующих и потенциальных.
Kazakhstan Today: Каких показателей Вы планируете достичь по итогам 2009 года, каковы Ваши планы на 2010 год?
М. Утегулов: По итогам 2009 года банком планируется достижение доли участников в системе жилстройсбережений к экономически активному населению в 1,6%, а доли рынка по вкладам и кредитам - 1,5% и 6,0% соответственно.
В настоящее время банк реализует свои планы в соответствии с Долгосрочной корпоративной стратегией на 2005 - 2010 годы. Однако, на фоне изменения экономической ситуации в мире и в Республике Казахстан, которое оказывает определенное влияние на деятельность банка, возникла необходимость в уточнении долгосрочных показателей банка. В связи с чем была разработана новая Долгосрочная стратегия на 2010 - 2015 годы, содержащая уточненные показатели развития банка на 2009 - 2010 годы.
Исходя из стратегической цели развития банка на 2010 - 2015 годы, на 2010 год банк ставит себе целью достижение доли участников в системе жилстройсбережений к экономически активному населению в 2,2%, а доли рынка по вкладам и кредитам - 1,8% и 9,2% соответственно.
Банк также намерен придерживаться своей политики по развитию агентской сети посредством наших агентов - физических лиц, а также филиальной и агентской сети действующих и новых партнеров.
С целью достижения указанных показателей банк продолжит работу по развитию продуктов, предлагаемых своим потенциальным клиентам, которые будут отвечать основным принципам системы жилстройсбережений - низкие ставки по займам, приемлемые сроки кредитования и другие.
В планах банка - повышение осведомленности населения об его услугах посредством развития рекламно-разъяснительной деятельности, оптимизация бизнес-процессов и управления в банке в целом, в том числе в части автоматизации процессов, обеспечения информационной безопасности и т.д. Также особое внимание, как и в предыдущие годы, будет уделено развитию персонала.
Kazakhstan Today: Спасибо за интервью!